O programa do governo termina em 03 de agosto de 2026
Manual Desenrola 2026

O Desenrola é de graça. Por que então quase ninguém limpa o nome direito?

A resposta tem 6 letras. E uma portaria que o banco prefere que você nunca leia.

O que ninguém te conta

O atendente do banco tem meta. E a meta dele é entregar o pior acordo que você aceitar.

Quando você liga no banco, o sistema te oferece 30% de desconto primeiro. Se você aceita, fechou. Se você reclama, ele sobe pra 50%. Se você insiste muito, vai pra 70%.

Quase ninguém insiste muito. E é exatamente aí que o banco ganha.

O que pouca gente sabe é que existe uma portaria federal — a Portaria 1.243 de 2026 — que obriga o banco a dar até 90% de desconto em dívidas antigas. Mais 12% se você pagar à vista. Mais R$ 1.000 se você tiver FGTS.

Tudo isso é seu por lei. Mas você só recebe se souber exigir — com o artigo certo, na hora certa, pelo canal certo de cada banco.

O caminho certo

Cada banco esconde a Portaria de um jeito.

Caixa atende pelo WhatsCAIXA, com FGTS abatendo a dívida toda. Nubank é só chat — e o atendente nega o desconto. Itaú oferece “empréstimo melhor” no lugar do desconto. Bradesco te manda pra um site externo. Santander empurra parcelamento de 72x. BB pede pra ligar.

Em cada banco existe uma frase que muda a conversa. Um artigo que muda a oferta. Um canal certo. Uma armadilha pra evitar.

O manual cobre os 6 bancos. Com mockup dos apps, fluxo completo do WhatsApp e o que fazer quando o atendente recusar.

Por dentro do manual

Não é um curso. É um manual de campo.

Cada banco tem capítulo próprio com mockup do app, fluxo completo do WhatsApp e cenários “Se o atendente recusar X, você responde Y.”

Caixa Econômicapg 18
Pergunta 14 · Passo 1

Como negociar com a Caixa?

Olá, José
Pagar conta
Pix
Renegociação
Investir
Caixa Econômicapg 21
Pergunta 15 · WhatsCAIXA

O app travou. E agora?

C
WhatsCAIXA ✓
online
Renegociar
Olá! Pra começar, me informa seu CPF.
12345678900
Encontrei 1 dívida. Quer negociar?
Quero o desconto da Portaria 1.243...
Caixa Econômicapg 22
Pergunta 16 · Cenários

A oferta veio baixa.

🛡 Se ele responder X...
“Essa é a oferta máxima.”
Você responde: “O sistema deve cumprir a Portaria 1.243...”
“Empréstimo novo com taxa menor.”
Você responde: “Quero o Desenrola, não empréstimo novo.”
“Bônus 12% não existe.”
Você responde: “Art. 6º §2º da Portaria.”
64
páginas no total
38
perguntas respondidas
6
bancos cobertos
A diferença em números

Quanto você perde aceitando o que o banco oferece.

Dívida de R$ 5.000 no cartão, com 1 ano de atraso. A diferença entre aceitar e exigir:

Dívida originalCartão rotativo
R$ 5.000,00
Desconto de 90%Portaria 1.243, Art. 5º
− R$ 4.500,00
SubtotalApós desconto da lei
R$ 500,00
Bônus 12% à vistaArt. 6º §2º
− R$ 60,00
FGTSCaixa, saldo > R$ 440
− R$ 440,00
Você paga do bolsoR$ 0,00

Sem o manual, o banco te oferece R$ 1.500. Com o manual, você paga R$ 0. A diferença não é o desconto. É saber exigir.

Tudo verificável

Nada de achismo. Tudo nos documentos oficiais.

O manual cita e referencia 4 documentos públicos. Cada desconto, cada prazo, cada artigo — tudo pode ser conferido nos sites oficiais do Governo Federal:

📜
Fonte 01
Medida Provisória 1.355/2026
Renovação do Programa Desenrola Brasil 2.0. Estende o programa até 03 de agosto de 2026 e mantém os descontos mínimos obrigatórios pelos bancos signatários.
Casa Civil
DOU · MAR/2026
⚖️
Fonte 02
Portaria 1.243/2026
Tabela oficial de descontos do Desenrola. Define que pessoas físicas têm direito a até 90% de desconto em dívidas elegíveis, mais bônus adicional pra pagamento à vista.
Ministério da Fazenda
DOU · MAR/2026
📣
Fonte 03
Adesão dos 6 Bancos
Comunicado oficial confirmando a adesão de Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco, Santander e Nubank ao Desenrola 2026, com regras vinculantes pra negociação.
Febraban / BACEN
Comunicado Conjunto
🏛
Fonte 04
Súmula 548 do STJ
Decisão consolidada que obriga o credor a retirar o nome do Serasa em até 5 dias úteis após o pagamento integral da dívida. Caso não cumpra, gera direito a indenização.
Superior Tribunal de Justiça
Vigente · 2015
Manual Desenrola 2026
PDF completo · acesso imediato
R$ 27,00
Pagamento à vista no Pix
Quero o manual
  • Acesso imediato após o pagamento
  • Compatível com celular e computador
  • Atualização gratuita até o fim do programa
  • Pagamento seguro via GGCheckout
Garantia incondicional de 7 dias.
Se você não gostar por qualquer motivo, devolvemos 100% do valor pago.
Dúvidas frequentes

Antes de comprar, tira tudo a limpo.

Por que pagar por um manual se o programa é de graça?
O programa é gratuito. Mas o banco não. Você liga no banco e ele te oferece a pior proposta possível. Sem saber exigir, você aceita 30% quando tinha direito a 90%. O manual ensina o passo a passo de cada banco pra você sair do telefone com o desconto correto — não o que o banco quer te dar.
Esses descontos de 90% são reais mesmo?
Sim. Estão na Portaria 1.243 do Ministério da Fazenda. É o desconto mínimo obrigatório pra dívidas de cartão rotativo com mais de 1 ano de atraso. Você pode conferir o documento original — o link está no próprio manual.
Funciona pra qualquer dívida?
Funciona pra dívidas financeiras (cartão, crédito pessoal, cheque especial) contratadas até 31 de dezembro de 2024 e com pelo menos 90 dias de atraso. Dívidas com órgãos do governo, mensalidades de escola e financiamento imobiliário não entram.
E se eu não conseguir aplicar?
Você tem 7 dias de garantia incondicional. Se em uma semana não conseguir o desconto pelo menos uma vez, devolvemos 100% do valor. Sem pergunta.
Quanto tempo demora pra ver resultado?
A negociação leva de 15 minutos a 1 hora pelo WhatsApp do banco. O nome sai do Serasa em até 5 dias úteis após o pagamento — prazo legal pela Súmula 548 do STJ.
Como recebo o manual?
Por e-mail, automaticamente, em até 5 minutos depois do pagamento. O PDF abre em qualquer celular, tablet ou computador.

Daqui pra frente, 2 caminhos.

E só você decide qual.

Caminho 1

Tentar sozinho hoje

Cair na primeira oferta do banco. Aceitar 30% quando tinha direito a 90%. Esquecer do bônus. Esquecer do FGTS. Pagar a mais. Como a maioria.

Caminho 2 · recomendado

Investir R$ 27 e ter o passo a passo

Saber o que falar em cada banco. Conhecer as armadilhas. Aplicar a Portaria. Pedir o bônus. Usar o FGTS. Pagar o mínimo permitido por lei.

Quero o manual por R$ 27